a Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en colaboración con elInstituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), presenta la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023. El programa ofrece información estadística a nivel nacional, y por entidad federativa, sobre la salud financiera de la población de 18 años y más en México. Esta se define como el estado que posibilita a las personas para manejar sus finanzas de manera adecuada (control). Lo anterior permite que hagan frente a sus gastos cotidianos (seguridad), afronten variaciones negativas en sus flujos de ingresos y aumentos inesperados de sus gastos (resiliencia), logren sus metas y aprovechen oportunidades para lograr su bienestar y movilidad económica (libertad).
I. AHORRO Y DEUDA
En 2023, 52.0 % de la población de 18 años y más tenía algún tipo de ahorro. Para las mujeres, el porcentaje fue de 49.3 % y para los hombres, de 55.2 por ciento. De quienes ahorraban, 57.3 % tenía un monto equivalente ahasta una quincena de lo que ganaban o recibíany 10.3 % ahorraba montossuperiores a tres meses.
Por otra parte, 36.2 % de la población reportó tener algún tipo de deuda. En este tema, el porcentaje de mujeres fue menor que el de los hombres (34.1 y 38.7 %, respectivamente). Un 17.1 % consideró que su nivel de deuda eraalto o excesivo, mientras que 48.9 % lo calificó comomoderado.
En promedio, las personas reportaron que el monto máximo que podían dedicar a pagar una deuda mensualmente, sin comprometer su patrimonio, era de 2 777 pesos. Al desagregar por sexo, las mujeres dijeron que el monto máximo sería de 2 262 pesos, y los hombres, de 3 382 pesos.
II. INGRESO MESUAL NECESARIO
El promedio de ingreso que la población de 18 años y más consideró necesario para cubrir sus gastos fue de 16 421 pesos. Entre las mujeres, esta estimación fue de 15 mil pesos, mientras que entre los hombres fue de 18 mil.
Por entidad federativa, las personas deCiudad de Méxicoreportaron requerir un mayor ingreso promedio para cubrir gastos (29 500 pesos), y siguieron las deNuevo León(23 500). En contraste, las personas deChiapasreportaron requerir, en promedio, siete mil pesos para poder cubrir sus gastos. Siguieron las deTlaxcala, con ocho mil pesos (ver mapa 1).
III. HÁBITOS Y CONFIANZA EN HABILIDADES FINANCIERAS
De la población, 53.2 % realizóalgún tipo de registro de sus ingresos y gastos. Esta práctica fue más común entre las mujeres que entre los hombres (54.4 y 51.8 %, respectivamente). Del porcentaje total, 32.8 % considerócumplir con su registro de gastos. Las diferencias al distinguir por sexo no fueron significativas.
Respecto a los hábitos de gasto, 14.4 % admitió queprefería comprar sobre ahorrary, de manera similar, 13.8 % afirmó quesiempre o casi siempregasta el dinero que tiene en lugar de ahorrarlo para gastos inesperados.
En cuanto a la confianza en las habilidades financieras, 39.6 % de la población declaró tenermuchaconfianza al administrar su dinero y 24.2 %, al planificar su futuro. En cada caso, el porcentaje fue ligeramente menor entre las mujeres que entre los hombres.
IV. BIENESTAR O SALUD FINANCIERA
En temas de seguridad financiera, 45.9 % de la población mencionó quecasi nunca o nuncale sobra dinero al final del mes. Además, 34.6 % expresó tenerpoca o ninguna capacidadpara hacer frente a gastos inesperados.
Respecto al control financiero, 56.1 % declaró quepoco o nadaasegura su futuro financiero. Asimismo, 52.7 % manifestó sentirpoco o nadade tranquilidad respecto a la suficiencia de sus ahorros.
Con base en una escala de 10 preguntas se midió la salud o bienestar financiero de la población. Las respuestas se convirtieron en una puntuación de entre 0 y 100, con lo que se construyó un índice de bienestar financiero.[1]El bienestar financiero en México resultó de 52.8 puntos.[2]Por entidad federativa, los valores más altos se reportaron enQuintana RooyCoahuila(56.3 y 55.9, respectivamente). En el extremo opuesto se encontraronZacatecas, OaxacayGuerrero(49.8 49.8 y 49.0 puntos, respectivamente). (Ver gráfica 1).
En cuanto a bienestar financiero, 17.8 % de la población en México alcanzó un nivelalto, 31.4 % obtuvo un nivelmedio alto, y 50.8 % se situó en un nivelmedio bajo o bajo. Al diferenciar por sexo, las mujeres en el nivel de bienestaraltopresentaron una brecha de desventaja de 5.6 puntos porcentuales con respecto a los hombres (ver gráfica 2).
V. PREOCUPACIONES, ESTRÉS FINANCIERO E IMPACTOS
Las personas experimentan preocupación al enfrentar situaciones financieras. Entre la población de 18 años y más, 38.8 % señaló sentirmuchapreocupación al momento de pedir un préstamo. Por su parte, 45.4 % dijo preocuparsemuchopor los gastos imprevistos y 48.4 %, por la acumulación de deudas.
Ahora bien, 36.9 % de la población reportó tener un nivelaltode estrés financiero, 34.6 % dijo que su nivel de estrés eramoderado, y 28.5 % aseguró que su nivel erabajo o nulo. Como se observa a continuación, las mujeres fueron quienes reportaron tener más estrés (ver gráfica 3).
En relación con el estrés financiero, 34.9 % de la población reportó experimentar alguna consecuencia física, comodolores de cabeza, trastornos gastrointestinalesocambios en la presión arterial.Por su parte, 30.7 % mencionó sufrir impactos psicológicos, comoproblemas de sueñooalimentación.
Se anexa Nota técnica
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Dirección de Atención a Medios/ Dirección General Adjunta de Comunicación
Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) 2023
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), en colaboración con elInstituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI), realizó la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI). Este programa ofrece información estadística a nivel nacional y por entidad federativa y su finalidad es comprender los aspectos que definen la salud financiera de la población de 18 años y más en México.
La ensafi permite conocer el impacto de las dificultades económicas, las preocupaciones más comunes y el estrés asociado con la situación financiera de la población que reside en México. Asimismo, identifica las características sociodemográficas, económicas y de acceso a servicios financieros de la población de 18 años y más en México, y la manera en que influyen en el bienestar financiero de la población.
El ahorro, el endeudamiento, la suficiencia de ingresos, el manejo del presupuesto, la planificación financiera y la inversión, entre otros, son parte de los comportamientos y prácticas financieras que inciden en el bienestar financiero de las personas. A continuación, se presentan algunas características de estos comportamientos.
I. AHORRO
Según la ENSAFI 2023, en México había 92.8 millones de personas de 18 años y más. La encuesta basa sus resultados en esa población.
El ahorro puede ser formal e informal. El formal refiere a los recursos que se guardan en alguna institución financiera, bancaria o no. El informal, por su parte, consiste en guardar dinero en casa, tandas, cajas de ahorro del trabajo o de personas conocidas, y otros métodos.
De la población de 18 años o más, 52.0 % señaló que tenía algún tipo deahorro formaloinformal. De ese porcentaje, 49.3 % correspondió a mujeres y 55.2 %, a hombres. En cuanto a la distribución por grupos de edad, la gráfica 1 muestra que, a medida que aumenta la edad, la tendencia a tener ahorros decrece. El grupo de18 a 29 añospresentó el mayor porcentaje de personas ahorradoras, con 59.6 por ciento. Siguió el grupo de30 a 49 años, con 54.0 por ciento.
Los estados con más porcentaje de población de 18 años y más con ahorros fueron Sonora, Colima y Tabasco (67.6, 65.3 y 62.0 %, respectivamente). Las entidades con menor porcentaje fueron Chiapas, Tamaulipas y Tlaxcala (35.8, 38.2 y 42.4 %, respectivamente. (Ver mapa 1).
De la población de 18 años y más que señaló tener algún ahorro, 57.3 % tenía uno que equivalía hasta a una quincena de lo que ganaba o recibía; 19.8 %, hasta a un mes; 12.6 %, de dos a tres meses, y 10.3 % tenía un ahorro equivalente a más de tres meses de lo que ganaba o recibía. De este último grupo, 8.6 % correspondió a mujeres y 12.0 %, a hombres: la brecha fue de 3.4 puntos porcentuales. El mayor porcentaje se centró en la población que declaró tener ahorrado hasta una quincena de lo que ganaba o recibía: 63.3 % correspondió a mujeres y 51.3 %, a hombres (ver gráfica 2).
Una deuda es el dinero que se debe saldar en un plazo establecido. Hay dos tipos, la formal y la informal. La primera se obtiene mediante créditos que otorgan las instituciones financieras, sean bancarias o no. Por su parte, la deuda informal se adquiere a través de particulares, con familiares, casas de empeño, entre otras formas. De la población de 18 años y más, 36.2 % reportó tener algún tipo de deuda. La diferencia entre mujeres y hombres fue de 4.6 puntos porcentuales (34.1 y 38.7 %, respectivamente), como se aprecia en la gráfica 3.
De la población con deuda, 49.0 % percibió que el nivel de esta era moderado: 47.7 % de mujeres y 50.3 % de hombres reportaron esta situación. Por otro lado, 16.1 % consideró que el nivel de su deuda era excesivo o alto. Según sexo, 16.8 % correspondió a mujeres y 15.5 %, a hombres (ver tabla 1).
De la población con deuda, 27.3 % se atrasó en el pago de algún préstamo o crédito: las mujeres sumaron 26.1 % y los hombres, 28.5 por ciento. El grupo de edad que reportó mayor porcentaje en el atraso de pagos fue el de 18 a 29 años, con 28.6 %, y el que menos reportó fue el de 65 años y más, con 18.8 % (ver gráfica 4).
Resilencia financiera
De la población de estudio, 30.5 % informó que, durante el último mes, no tuvo dinero suficiente para cubrir sus gastos sin endeudarse. Esta situación afectó más a las mujeres que a los hombres (32.5 y 28.0 %, respectivamente). Para afrontar esta dificultad, las personas que durante el último mes no contaron con ingresos suficientes, recurrieron a diversas estrategias: 68.3 % redujo sus gastos, 41.6 % pidió prestado a familiares o amigos, y 32.0 % utilizó sus ahorros (ver gráfica 5).
De la población de 18 años y más, 69.5 % respondió que sí contó con dinero suficiente para cubrir sus gastos el mes anterior a la entrevista: 67.5 % correspondió a mujeres y 72.0 %, a hombres. La conducta de consumo más frecuente fue realizar compras pendientes o darse sus gustos, con 31.8 por ciento. Siguieron ahorrar o aumentar sus ahorros, con 22.6 %, y pagar o adelantar pagos de deudas, con 20.7 por ciento. Asimismo, 49.0 % señaló que no cambió su conducta de consumo (ver gráfica 6).
En la ENSAFI se indagó por la capacidad máxima de endeudamiento mensual que la población podría tener sin comprometer su patrimonio. El resultado promedio fue de 2 777 pesos; con una diferencia de más de mil pesos, según sexo. Para las mujeres fue de 2 262 pesos y para los hombres, de 3 382 pesos. Por rangos de endeudamiento, la mayor concentración se encontró en el rango de uno a 1 999 pesos, con 50.6 % del total. En este rango, las mujeres representaron 55.9 % y los hombres, 44.5 % (ver tabla 2).
La ENSAFI 2023 también indagó sobre la capacidad máxima de endeudamiento total que la población podría tener sin afectar su patrimonio. El resultado promedio fue de 72 248 pesos, con diferencias significativas en su distinción por sexo: 43 000 pesos para las mujeres y 106 000 pesos para los hombres. Al analizar por rangos de endeudamiento, la mayor concentración se encontró en deudas menores a 10 000 pesos, con 35.1 % del total. Al distinguir por sexo, existió una diferencia de 14 puntos porcentuales: las mujeres concentraron 41.6 % y los hombres, 27.6 por ciento. En el rango más alto, de 100 000 pesos o más, la diferencia se invirtió. Las mujeres tuvieron 7.6 % y los hombres, 17.0 % (ver tabla 3).
V. PERCEPCIÓN DEL INGRESO MENSUAL NECESARIO Se captó la percepción sobre el ingreso mensual necesario para cubrir los gastos. El promedio de ingreso requerido, a nivel nacional, fue de 16 421 pesos. Sin embargo, se observaron diferencias según sexo: las mujeres consideraron necesario un ingreso promedio de 15 000 pesos, mientras que los hombres estimaron un promedio de 18 000 pesos. En cuanto a la distribución geográfica, las tres entidades federativas con mayor promedio de ingresos mensuales requeridos fueron Ciudad de México (29 500 pesos), Nuevo León (23 500 pesos) y Coahuila (21 900 pesos). En contraste, las entidades con menor promedio requerido fueron Chiapas (7 000 pesos), Tlaxcala (8 000 pesos) y Michoacán (11 200 pesos). Esta distribución se puede observar en el mapa 2.
VI. MANEJO DEL PRESUPUESTO Elaborar un presupuesto y llevarlo a cabo conforme se planea se relaciona con un buen control de las finanzas. En este sentido, 53.2 % de la población realizó algún tipo de registro o control de sus gastos, esta práctica fue más alta entre las mujeres (54.4 %) que entre los hombres (51.8 %). (Ver gráfica 7).
Al preguntar si se considera que se cumple con este registro, 32.8 % de la población señaló que sí lo cumple (ver gráfica 8). El dato fue similar para hombres (32.4 %) y mujeres (33.2 %). Por otra parte, la población que sí lleva un registro completo de sus ingresos, gastos y deudas se autocalificó con un promedio de 8 puntos sobre 10 en cuanto a su nivel de cumplimiento.
Ante la pregunta cómo podría la población enfrentar una urgencia económica igual a lo que gana o recibe en un mes, 35.9 % de las personas indicó que podría cubrirla con sus ahorros, mientras que 63.2 % recurriría a un préstamo de familiares o amigos. En cuanto a diferencias por sexo, se observó que 64.2 % de las mujeres y 61.8 % de los hombres optarían por un préstamo de familiares o amigos. Siguieron 37.5 % de los hombres y 23.9 % de las mujeres que podrían cubrir la urgencia con un adelanto de su sueldo, una diferencia de casi 14 puntos porcentuales. La opción menos frecuente fue el uso de tarjetas de crédito o préstamos de instituciones financieras, con 16.5 % para las mujeres y 21.4 % para los hombres (ver gráfica 9).
VII. COMPORTAMIENTO GASTO FRENTE A AHORRO De la población, 58.8 % señaló que casi nunca o nunca decide comprar más que ahorrar, 26.9 % señaló que algunas veces decide comprar más que ahorrar, y 14.4 % siempre o casi siempre decide comprar en lugar de ahorrar (ver gráfica 10). Por sexo, esta última situación se presentó más en hombres (15.5 %) que en mujeres (13.4 %).
Respecto a la frase prefiere gastar el dinero que tiene, que ahorrarlo para gastos inesperados, 13.8 % de la población respondió siempre o casi siempre. Por sexo, el dato fue ligeramente más alto para los hombres, como se aprecia en la gráfica 11.
Se identificó que, para 13.4 % de la población, gastar dinero resulta más satisfactorio que ahorrarlo siempre o casi siempre. En cuanto a la distribución por sexo, las mujeres presentaron un mayor porcentaje que indicó nunca sentir mayor satisfacción al gastar que al ahorrar, en comparación con los hombres (ver gráfica 12).
VIII. CONFIANZA EN HABILIDAD FINANCIERA De la población de 18 años y más, 39.6 % indicó tener mucha confianza para administrar su dinero, 40.4 % consideró algo de confianza; 16.1 %, poca, y 3.9 % dijo tener nada de confianza. Los valores para mujeres y hombres fueron similares (ver gráfica 13).
Al consultar a la población sobre su nivel de confianza en la planificación de su futuro financiero, 24.2 % respondió que confía mucho en su capacidad para hacerlo. Este porcentaje fue ligeramente superior entre los hombres (26.8 %) que entre las mujeres (21.9 %). En cuanto a la confianza en la toma de decisiones sobre productos financieros, 19.9 % de la población indicó tener mucha confianza. Los hombres (22.7 %) mostraron una mayor confianza que las mujeres (17.6 %) en este ámbito. IX. ESCALA DE BIENESTAR O SALUD FINANCIERA En la ENSAFI se empleó una escala de 10 preguntas que miden la percepción de la población en cuanto a su salud o bienestar financiero, y que contempla cuatro dimensiones, como se muestra en la figura 1.
Resiliencia financiera De la población de estudio, 34.6 % señaló que poco o nada puede hacer frente a un gasto imprevisto; 16.8 % consideró que puede hacerlo completamente (ver gráfica 14). Al distinguir por sexo, 38.3 % de las mujeres y 30.1 % de los hombres dijeron que poco o nada pueden hacer frente a un gasto imprevisto.
En la gráfica 15 se muestra una diferencia entre los grupos de edad en cuanto a su capacidad para afrontar un gasto imprevisto importante. El grupo de 65 años o más presentó el porcentaje más alto de personas con dificultades para hacer frente a este tipo de gastos, con 50.0 por ciento. Siguió el grupo de 50 a 64 años, con 39.4 por ciento. El porcentaje disminuyó considerablemente en el grupo de 30 a 49 años, con 30.7 por ciento. El grupo de 18 a 29 años presentó el menor porcentaje de personas con esta dificultad, con 27.4 por ciento.
Control financiero Más de la mitad de la población adulta (56.1 %) dijo que poco o nada asegura su futuro financiero; 23.6 % respondió algo y menos de 10.0 % consideró que completamente asegura su futuro (ver gráfica 16). En la distribución por sexo, hubo una amplia diferencia entre mujeres (60.5 %) y hombres (50.9 %) que poco o nada aseguran su futuro financiero.
Respecto al nivel de escolaridad, cuatro de cada 10 personas con educación superior consideraron que poco o nada aseguran su futuro financiero. Para aquellas con primaria, secundaria o sin escolaridad, la proporción fue de seis de cada 10 (ver gráfica 17).
Cerca de la mitad (45.9 %) de la población de 18 años y más consideró que casi nunca o nunca le sobra dinero al final del mes; 34.7 % respondió a veces, y 19.4 %, siempre o casi siempre (ver gráfica 18).
Nunca o casi nunca le sobró dinero a final de mes a 49.9 % de las mujeres y 41.2 % de los hombres. Por estado conyugal, algunas de las diferencias fueron las siguientes: el porcentaje de las personas previamente unidas (separadas, divorciadas y viudas) a las que nunca o casi nunca les sobró dinero a fin de mes resultó mayor (53.6 %) que el de las personas unidas (48.5 %) y solteras (34.1 %), como se aprecia en la gráfica 19.
Libertad financiera De la población de 18 años y más, 11.6 % refirió sentirse completamente tranquila de que su dinero ahorrado sea suficiente. Por otro lado, más de la mitad (52.7 %) respondió sentirse poco o nada tranquila (ver gráfica 20). Se definieron completamente tranquilos de su dinero ahorrado, 10.4 % de las mujeres y 13.1 % de los hombres.
Un análisis de la relación entre la tenencia de ahorros y la percepción de la tranquilidad de que el dinero ahorrado sea suficiente reveló que 16.5 % de las personas que tenían ahorros declaró sentirse completamente tranquila con respecto a la suficiencia de sus ahorros. En contraste, este porcentaje se redujo significativamente a 6.4 % entre quienes no tenían ahorros. Indicador de bienestar financiero Las respuestas a las 10 preguntas de la escala de bienestar financiero se convirtieron en una puntuación de entre 0 y 100, con lo que se construyó un índice de bienestar financiero (para más información ver el Anexo 1). Para México, en 2023, y con datos de la ENSAFI, el indicador de bienestar financiero de la población de 18 años y más resultó en 52.8 puntos. Este resultado lo colocó por debajo de algunos países como Corea del Sur (53.4), Estados Unidos de Norteamérica (EUA) (54.0), Alemania (54.1) y Hong Kong (55.5), pero por encima de otros como Perú, Portugal y Colombia (con indicadores de bienestar de 45.3, 43.8 y 42.5 respectivamente). (Ver gráfica 21).
El indicador de bienestar financiero resultó menor para las mujeres (51.7) respecto al de los hombres (54.1). Por desglose geográfico, los tres estados con los mayores valores del indicador de bienestar financiero fueron: Quintana Roo (56.3), Coahuila (55.9) y Ciudad de México (55.6). Los valores más bajos resultaron en Morelos, Zacatecas y Oaxaca (a la par), así como Guerrero (49.9, 49.8 y 49.0, respectivamente). (Ver gráfica 22).
Niveles de bienestar financiero
Con base en los valores del indicador de bienestar financiero, se determinaron cuatro niveles de bienestar para la población adulta en México: bajo, medio bajo, medio alto y alto, según el valor del indicador (ver figura 2). p>
De la población de 18 años o más, 17.8 % obtuvo un nivel de bienestar financiero alto. Este porcentaje se distribuyó de manera desigual entre hombres y mujeres y fue ligeramente superior en el caso de los hombres (20.8 %) que en el de las mujeres (15.2 %). En el extremo opuesto, 19.3 % de la población presentó un nivel de bienestar financiero bajo. Este porcentaje fue más alto entre las mujeres (22.0 %) que entre los hombres (16.0 %), lo que refleja una brecha de género de seis puntos porcentuales (ver gráfica 23).
Las entidades con mayor porcentaje de personas adultas con nivel de bienestar financiero bajo fueron: Guerrero (30.5 %), Zacatecas (30.4 %) y Chiapas (25.8 %). Coahuila, Ciudad de México y Baja California Sur fueron los estados con menor porcentaje (13.4, 12.5 y 10.6 %, respectivamente). (Ver mapa 3).
En cuanto a la población ocupada de 18 años o más con ingresos por trabajo, se observaron diferencias significativas en la distribución de los niveles de bienestar. Entre las personas con menores ingresos (quintil I), el porcentaje de población con bajo nivel de bienestar (31.6 %) fue siete veces mayor que en el caso de las personas con mayores ingresos (4.5 % en el quintil 5).
La menor diferencia en la distribución por niveles de bienestar se encontró entre los quintiles II y III. En estos, la población con nivel de bienestar medio bajo representó 37.4 y 35.5 %, respectivamente (ver gráfica 24). p>
En cuanto a las condiciones de ahorro, se observó una clara diferencia entre las personas que sí ahorran y las que no. Entre las que sí cuentan con algún tipo de ahorro, 35.8 % se localizó en los niveles bajo o medio bajo de bienestar financiero. Esta cifra aumentó a 67.1 % entre quienes no tienen ningún tipo de ahorro (ver gráfica 25). p>
Entre la población con ahorros, se observaron comportamientos distintos del nivel de bienestar según el monto ahorrado. Dos de cada 10 personas que ahorraron hasta una quincena de su ingreso se encontraron en el nivel alto de bienestar financiero. En cambio, el porcentaje aumentó a cuatro de cada 10 entre quienes ahorraron más de dos meses de sus ingresos (ver gráfica 26).
X. ESTRÉS FINANCIERO
Otro aspecto de la encuesta fue la evaluación del nivel de estrés financiero que experimentó la población en el país. Esto se analizó con factores como la dificultad para cubrir gastos básicos, la acumulación de deudas, la incertidumbre sobre el futuro financiero y la preocupación por tener que gastar dinero en imprevistos. La escala de preguntas que se emplearon en la ENSAFI 2023 se presenta en la figura 3. p>
En cuanto a las preocupaciones financieras de la población de 18 años o más, la principal inquietud fue el aumento de las deudas. De las personas, 48.4 % manifestó tener mucha preocupación por este tema. Adicional a ello, 30.4 % indicó tener cierta o poca preocupación, mientras que 21.2 % no expresó ninguna preocupación al respecto (ver gráfica 27). p>
El porcentaje de personas con mucha preocupación de que las deudas se acumulen fue menor en solteras y solteros (39.0 %), que en personas unidas (51.2 %) y desunidas (51.8 %), como se aprecia en la gráfica 28.
Los gastos imprevistos representaron una fuente de preocupación financiera para cerca de la mitad de la población de 18 años y más (45.4 %). La necesidad de afrontar estos gastos repentinos generó un impacto significativo en la economía personal, lo que se tradujo en altos niveles de estrés y ansiedad (ver gráfica 29).
De la población de 18 años y más, 47.1 % consideró que es poca o nada su preocupación actual por solicitar o pedir un préstamo. Un porcentaje similar (38.8 %) declaró que es mucha su preocupación (ver gráfica 30).
Indicador de estrés financiero
A partir de las respuestas a las seis preguntas de la escala, se obtuvo una puntuación de estrés financiero de entre 0 y 100 para la población de 18 años o más.
El indicador de estrés financiero para el país fue de 59.5 puntos. Resultó mayor para las mujeres (62.5 puntos) que para los hombres (56.0 puntos). Las tres entidades con mayor nivel de estrés financiero fueron Ciudad de México (69.5 puntos), Zacatecas (65.6 puntos) y Baja California (64.8 puntos). (Ver gráfica 31).
Niveles de estrés financiero
Similar a los niveles de bienestar, con base en los valores del indicador entre 0 y 100, se determinaron tres niveles de estrés para la población de 18 años y más en México: bajo o nada, moderado y alto (ver figura 4).
En cuanto a niveles de estrés financiero, 36.9 % de la población tuvo un nivel alto; 34.6 %, un nivel moderado, y 28.5 %, un nivel bajo o nulo. Las mujeres registraron un mayor porcentaje de nivel alto de estrés. Se tiene una brecha por sexo de 11.5 puntos porcentuales entre el porcentaje de mujeres (42.2 %) y de hombres (30.7 %) con este nivel de estrés (ver gráfica 32).
Los grupos de edad con mayor prevalencia de estrés alto se ubicaron entre los 30 y 49 años, y entre los 50 y 64 años. En ambos grupos, más de 40 % de la población presentó este nivel de estrés. En contraste, el porcentaje de personas jóvenes (de 18 a 29 años) con estrés alto fue de 28.6 % (ver gráfica 33).
Baja California (43.1 %), Zacatecas (46.2 %) y Ciudad de México (49.3 %) fueron las entidades con los porcentajes más altos. Por otro lado, Yucatán, San Luis Potosí y Nuevo León presentaron los más bajos (ver mapa 4).
Emociones y consecuencias por estrés financiero
En cuanto a las emociones derivadas del estrés financiero, las mujeres experimentaron con mayor frecuencia ansiedad, tristeza, frustración e irritabilidad, en comparación con los hombres. La tristeza fue la que presentó la mayor brecha entre mujeres y hombres (42.6 % frente a 31.9 %). (Ver figura 5).
En relación con las consecuencias o impactos del estrés financiero, 34.9 % de la población experimentó alguna consecuencia fisiológica, como dolores de cabeza, trastornos gastrointestinales, o cambios en la presión arterial. Por su parte, 30.7 % sufrió impactos psicológicos, como problemas de sueño o alimentación, y 10.3 % tuvo problemas sociales u otro tipo, como conflictos con familiares o en el trabajo. No obstante, 57.2 % de la población no experimentó consecuencia alguna derivada del estrés financiero (ver gráfica 34).
Las principales consecuencias del estrés financiero en la salud física, en orden de mayor a menor frecuencia, fueron:
• Dolor de cabeza: afectó a 34.3 % de las mujeres y a 24.0 % de los hombres.
• Falta de sueño: la experimentaron 31.1 % de las mujeres y 23.4 % de los hombres.
• Problemas de gastritis o colitis: presentes en 21.4 % de las mujeres y 11.4 % de los hombres (ver gráfica 35).
Preocupaciones financieras
Las principales preocupaciones financieras de la población de 18 años y más en México fueron similares para ambos sexos, con algunas diferencias solo en términos de porcentaje. No obstante, el orden de importancia fue el mismo tanto para hombres como para mujeres. Los gastos inesperados representaron la principal inquietud, con porcentajes de 36.4 y 31.0 %, respectivamente. Siguieron los pagos de alimentación y los gastos escolares. Se registró un porcentaje más alto de hombres con respecto a las mujeres que indicaron no tener alguna preocupación financiera (ver gráfica 36).
XI. METAS FINANCIERAS
Entre las principales metas financieras de la población de 18 años o más, tanto para hombres como para mujeres, destacó en primer lugar comprar o terminar de pagar su casa. Esta meta se mencionó por 20.4 % de las mujeres y 23.1 % de los hombres. En segundo lugar, las mujeres señalaron como meta dar estudios a sus hijos o hijas (16.1 %), mientras que para los hombres, esta fue obtener más ingresos (11.7 %). (Ver gráfica 37).
La principal barrera para alcanzar las metas financieras fue la falta de ahorro, según declararon tanto hombres como mujeres. Sin embargo, las mujeres experimentaron esta dificultad en mayor medida, con 47.1 % frente a 39.2 % de los hombres. La falta de oportunidades de trabajo se posicionó como la segunda dificultad más común. Esta afectó a 34.6 % de los hombres y a 29.5 % de las mujeres (ver gráfica 38).
La base de datos y resultados de la ENSAFI 2023 se pueden consultar en:https://www.inegi.org.mx/programas/ensafi/2023/
XII. ASPECTOS METODOLÓGICOS DE LA ENSAFI 2023
Las principales características metodológicas de la ENSAFI se desglosan en la figura 6.
Objetivo general
Generar información estadística, a nivel nacional, y por entidad federativa, sobre los aspectos que definen la salud financiera de la población de 18 años y más en el país. Asimismo, conocer las preocupaciones más comunes y el estrés e impactos en la vida que la población pueda sentir a consecuencia de su situación financiera.
Objetivos específicos
• Generar información estadística sobre la percepción de la población de 18 años y más respecto de su seguridad financiera para cumplir con los compromisos financieros que tiene a corto plazo.
• Generar información sobre la resiliencia financiera que tiene la población de 18 años y más para hacer frente a acontecimientos inesperados.
• Recabar información sobre la confianza que tiene la población de 18 años y más en sus propias finanzas presentes y futuras, esto es, sobre su control financiero.
• Obtener información sobre la libertad financiera que tiene la población de 18 años y más para cumplir con los objetivos y deseos de largo plazo en materia financiera.
• Generar información estadística sobre las principales metas u objetivos financieros de la población de 18 años y más y las estrategias que considere para alcanzarlas.
• Generar información estadística que permita conocer las principales preocupaciones financieras de la población de 18 años y más y que le pueden generar ansiedad o complicaciones en aspectos de su vida como relaciones sociales, laborales, personales o familiares, y tener posibles impactos en su salud.
• Obtener información estadística sobre las características sociodemográficas, económicas y de acceso a servicios financieros de la población de 18 años y más, y su relación con la salud y estrés financiero. Lo anterior permite, entre otras cosas, encontrar los principales determinantes de la salud financiera en el país, identificar brechas de género y de otros tipos para diferentes grupos de población.
Instrumento de captación
El instrumento que se aplicó en el levantamiento de la ENSAFI 2023 constó de 95 preguntas numeradas y 263 preguntas reales. Estas se estructuraron en 10 secciones (ver figura 7).
• Sección 1. Características de la vivienda
• Sección 2. Identificación de los hogares
• Sección 3. Características sociodemográficas de las personas del hogar
• Sección 4. Características socioeconómicas del hogar
• Sección 5. Características personales y laborales
• Sección 6. Deuda, ahorro y gasto individual
• Sección 7. Comportamiento y percepciones del bienestar financiero
• Sección 8. Estrés financiero
• Sección 9. Metas financieras
• Sección 10. Conocimientos sobre CONDUSEF y temas de interés
Informantes
Persona informante del hogar. La jefa o jefe del hogar o una persona de 18 años y más, residente del hogar, que conozca la información de las y los integrantes y sus características sociodemográficas. La persona informante respondió de la sección uno a la cuatro.
Persona elegida. En el caso de las entrevistas que se realizaron con el dispositivo electrónico, fue a través de este que se seleccionó aleatoriamente a la persona elegida. Para las entrevistas que se captaron en papel, la persona elegida fue la o el integrante del hogar de 18 años y más, cuya fecha de cumpleaños era la inmediata posterior a la fecha de la entrevista. Esta persona informante respondió de la sección cinco a la 10 del cuestionario.
Conceptos básicos
Control financiero. Se refiere al conjunto de técnicas y herramientas que permiten supervisar y administrar el estado de las finanzas, así como vigilar los ingresos y gastos para encontrar un equilibrio financiero. El control financiero consiste en confiar en la finanzas presentes y futuras. Se trata de la capacidad de sentirse en control de las finanzas, con pocas o nulas dificultades financieras.
Seguridad financiera. Capacidad de cumplir con los compromisos a corto plazo, actuales y en curso. Incluye las necesidades básicas y los gastos planificados, como los de alimentación, alquiler, pago de facturas, pago de deudas y atención médica a corto plazo.
Resiliencia financiera. Capacidad de hacer frente a acontecimientos inesperados o adversos. Refleja la capacidad de adaptarse financieramente a acontecimientos vitales estresantes y funcionar bien en circuns¬tancias difíciles o amenazadoras. El ahorro activo es un comportamiento financiero esencial en materia de resiliencia financiera.
Libertad financiera. Capacidad de cumplir los objetivos y deseos de largo plazo en materia financiera. La libertad financiera permite ir más allá de las necesidades básicas de alimentos y vivienda para cumplir los objetivos financieros, y acceder a las cosas de las que se disfruta. Salud o bienestar financiero. Estado que posibilita que las personas tengan la capacidad de manejar sus finanzas de manera adecuada (control). Lo anterior les permite hacer frente a sus gastos cotidianos (seguridad), afrontar variacio¬nes negativas en sus flujos de ingresos y aumentos inesperados o desproporcionados de sus gastos (resilien¬cia), lograr sus metas y aprovechar oportunidades para lograr su bienestar y movilidad económica (libertad).
Comportamiento financiero. Se refiere a las actividades de las personas con la gestión o manejo del dinero. Dichas actividades se relacionan con la educación o conocimiento financieros y, al mismo tiempo, se ven influidas por las características de las personas, como las actitudes, los factores psicológicos y el contexto en el que se realiza la acción.
Percepción de bienestar financiero. Interpretación que tienen las personas sobre su situación financiera. Esta se ve influida por el conocimiento disponible, experiencias y pensamientos relacionados con las finanzas, así como el contexto sociocultural, económico, y la etapa de la vida en el que se encuentra la persona.
Estrés financiero. Es un estado de preocupación y ansiedad ante una situación financiera difícil o de incertidumbre, que puede producir afectaciones de tipo fisiológico, psicológico y en las relaciones interpersonales.
Meta financiera. Propósito monetario que se plantea para el cumplimiento de objetivos personales, familiares, profesionales y patrimoniales, que involucran una correcta administración y planeación del dinero.
XIII. ANEXO 1. INDICADOR DE BIENESTAR FINANCIERO
La escala del indicador de bienestar financiero que se incluyó en el cuestionario de la ENSAFI 2023, corresponde a la Financial Well-Being Scale, que elaboró y validó originalmente la CFPB, publicada en 2015 en EUA. Esta escala cuenta con un documento técnico que explica con detalle el proceso que se siguió para su formulación. En este apartado se abordarán algunos de los elementos más relevantes de dicha escala. Cualquier aspecto con mayor detalle o profundidad puede consultarse en la Financial Well-Being Scale.
Con base en los resultados de las pruebas de campo para la ENSAFI, se optó por realizar ajustes mínimos a la redacción de las preguntas de la escala original. Estos se hicieron para despersonalizar las preguntas, para que la formulación fuera en positivo, para adaptar las palabras y enunciar algunas de estas en forma de interrogante. Por otro lado, para algunas se retomó la redacción y estructura que planteó previamente la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2021, misma que utiliza la versión corta de la Financial Well-Being Scale de la CFPB.
Se conservó la misma escala de respuesta tipo Likert que utiliza la CFPB, con una ligera adecuación en su redacción. Para una mejor apreciación de los ajustes mencionados, se pueden observar las tablas 4 y 5. Estas contienen un comparativo entre las preguntas originales —tanto en la versión de inglés como en español— que proporciona la CFPB, la escala de respuesta y el número de pregunta correspondiente en el cuestionario de la ENSAFI.
Para obtener el valor del indicador de bienestar financiero, en primera instancia, se deben recodificar las respuestas de las 10 preguntas; 7.7.1 a 7.7.4 y 7.8.1 a 7.8.6 conforme se muestra en las tablas 4 y 5. Así, cada respuesta tendrá un valor de entre 0 y 4. Después se calcula la suma total de las 10 preguntas.
Una de las grandes ventajas que ofrece el estudio y análisis de la CFPB es que proporciona una guía de tabulación. Esta se diferencia según la edad de la persona (18 a 61 o 62 años y más) y la forma de aplicación del instrumento (autoaplicado o aplicado por otra persona). En este caso, por tratarse de una encuesta cara a cara, se consideró la categoría «aplicado por otra persona» (ver tabla 6). Así, con base en la suma de estos elementos y en la edad de la persona en cuestión, se asigna el valor correspondiente del indicador de bienestar, que va de 0 a 100.
Ejemplo de aplicación de la escala de bienestar financiero ENSAFI 2023
a) Escriba el valor de las respuestas y sume los valores de cada apartado para obtener la suma correspondiente a las 10 preguntas.
b) Finalmente, el valor del indicador de bienestar financiero se identifica de acuerdo con la edad de la persona y con la suma de las puntuaciones de cada pregunta (ver tabla 6).
